Предъявите паспорт и долги

Предъявите паспорт и долги

ЦБ увяжет доступ к необеспеченным кредитам с платежеспособностью граждан.
 
Банк России обяжет банки рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан при выдаче им необеспеченных кредитов (потребительских и наличными) с октября 2019 года — а с 2020 года может увязать доступ к таким займам со способностью домохозяйств возвращать их в разумный срок. В мировой практике есть разные подходы к проблеме, от подталкивания к погашению чрезмерного долга до жесткого запрета на получение нового. ЦБ беспокоит рост кредитной нагрузки на физлиц — хотя краткосрочно он может подстегнуть экономику, риск дефолтов при падении доходов населения оценивается аналитиками как больший.
 
Вчера в «Обзоре рисков финансовых рынков» Банк России подтвердил намерение к 2020 году начать учитывать при оценке необеспеченных потребительских кредитов долговую нагрузку заемщиков. «Системным риском» рост кредитования бедного населения регулятор признал еще в сентябре 2017 года в «Основных направлениях денежно-кредитной политики». Для охлаждения склонности населения к потреблению, не покрываемому текущими заработками, регулятор уже повысил и «растянул» шкалу риска по таким кредитам — если сейчас она укладывается в диапазон 100–140%, то с сентября 2018 года интервал увеличится до 120–200% (подробно см. “Ъ” от 23 июля). Вчера в своем обзоре ЦБ отметил, что годовые темпы прироста ссудной задолженности на 1 июля 2018 года уже составили 17,1%, а полугодовой показатель с устранением сезонности достиг 20,3%. В начале года Минэкономики, разделив взгляд ЦБ на ускорение кредитования бедного населения как на угрозу, констатировало, что «рост необеспеченного потребительского кредитования может составить 17–19%»: данные ЦБ де-факто подтвердили эту оценку.
 
Банк России явно беспокоят отставание резервов по таким кредитам от роста самой задолженности и «завышение» качества портфелей за счет массы новых займов, не успевших накопить просрочку.
В 2011–2013 годах рост рынка на 40% в год привел к снижению покрытия портфеля резервами с 13% до 7% — тогда банкам пришлось срочно доначислять резервы, отвлекая капитал от других задач. Сейчас процесс усугубляет удешевление кредитов из-за замедления инфляции: для кредитов наличными снижение эффективной ставки за два года составило почти 10 п. п. (до 15,6% к середине 2018 года). Это замедляло рост долговой нагрузки домохозяйств — но снижение инфляции исчерпано, и рост ссуд быстрее доходов населения (в январе—мае 2018 года — лишь 5% в номинальном выражении) может вызвать повтор ситуации 2011–2014 годов, когда долги физлиц за 2,5 года выросли с 4,9% до 8,9% ВВП, а платежи — с 4,5% до 9% их доходов. «Высокая задолженность стимулирует экономический рост в краткосрочной перспективе, но делает экономику уязвимой к шокам, увеличивая вероятность дефолтов при снижении доходов домохозяйств»,— цитируют аналитики ЦБ обзор финансовой стабильности МВФ.
 
Зарубежный опыт дает представление о том, как долговая нагрузка может быть учтена регулятором для снижения избыточной склонности части населения к кредитам. ЦБ в связи с этим упоминает реформы в Австралии, Южной Корее, Индии, Сингапуре и Великобритании, а меры укладываются в диапазон от «мягкого» подталкивания населения к уплате долгов по кредитам до запретов доступа к ним избыточно закредитованных граждан. Первый вариант реализуется, в том числе, в Австралии, где регулятор готовится увязать размер кредита по карте со способностью потребителя погасить долг в течение трех лет (сейчас это занимает чуть менее пяти).

Для потребителей это означает рост ежемесячных выплат до 3,8–5,2% объема кредитной линии (сейчас 3,3%), новые требования могут вступить в силу уже в 2019 году. Схожие «мягкие» меры реализует Великобритания. В Южной Корее уже в октябре может быть внедрен показатель DSR (Debt Service Ratio) — отношение выплат заемщика по кредитам к его годовому доходу. В Сингапуре банкам уже запрещено выдавать новые необеспеченные кредиты физлицам, чья просрочка превышает 60 дней, при этом параллельно с 2015 года снижается планка совокупного размера таких долгов у одного физлица. Начав с 24-кратного месячного дохода, в 2017 году Монетарное управление Сингапура снизило ее до 18-кратного, а с 1 июня 2019 года снизит до 12-кратного. Если же необеспеченная задолженность уже превышает полугодовой доход, нарастить ее можно лишь вдвое — дальнейший рост запрещен регулятором.
 
В ЦБ рассчитывают, что повышение коэффициентов риска ограничит рост кредитных портфелей. Но поскольку долговая нагрузка может расти и при дешевом кредите, регулятор «планирует переходить к регулированию необеспеченного потребительского кредитования, основанному на показателе долговой нагрузки (ПДН)». Планируется, что расчет ПДН станет обязательным для банков уже с 1 октября 2019 года, хотя конкретные его применения реализуются не ранее 2020 года.
 
https://www.kommersant.ru/doc/3708253?utm_source=newspaper&utm_medium=email&utm_campaign=newsletter

10.08.18

Заказать разработку маркетингового исследования по любой отрасли (или купить готовое) можно в агентстве MegaResearch: megaresearch.ru: 1 место в рейтинге Motton Pik, среди топ-50 агентств.

назад

Другие статьи по теме
17.12.18
Правила финансирования строительства станут жестче

Девелоперы жилья могут столкнуться с новым кризисом - правила привлечения средств в их проекты собираются ужесточить.

17.12.18
Банк России повысил ключевую ставку до 7,75% годовых

Совет директоров Банка России сегодня принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,75% годовых, говорится в сообщении ЦБ РФ.

17.12.18
Сбербанк начнёт собирать биометрические данные клиентов

В Сбербанке заявили о включении организации в проект Банка России по биометрической идентификации своих клиентов.

17.12.18
Профицит бюджета за 11 месяцев составил 3,39 трлн рублей

Объем поступивших доходов в бюджет составил 17,456 трлн рублей, расходов – 14,062 трлн.

17.12.18
Цены на сельскохозяйственные земли стали снижаться

Интерес инвесторов к этим активам падает, считают аналитики «Совэкона».

17.12.18
Обновление касс под новый НДС продлят до конца I квартала 2019 года

В связи с тем, что не весь малый бизнес, очевидно, успеет обновить ПО кассовых аппаратов на новую ставку НДС, принято решение сделать послабление и продлить срок перехода на новую ставку до конца первого квартала 2019 года.

17.12.18
В Новый год со старым чеком

Бизнес получил отсрочку на НДС-обновление касс.

11.12.18
Концепция платформы цифрового профиля гражданина оценивается в 3 млрд руб.

Аппарат правительства направил на согласование в Минкомсвязь концепцию архитектуры платформы "Цифровой профиль", подготовленную ЦБ и "Ростелекомом".

11.12.18
В правительство внесена стратегия пространственного развития до 2025 года

Минэкономразвития внесло в правительство стратегию пространственного развития до 2025 г., пишут "Ведомости".

11.12.18
Россиян захотели избавить от бумажной волокиты

Компания «Ростелеком» и Центральный банк России подготовили концепцию цифрового профиля граждан с электронными документами и актуальными данными из государственных информационных систем (ГИС).

07.12.18
Медведев призвал россиян терпеть

Правительство в своей экономической политике не может делать только то, что нравится гражданам: в этом случае Россия станет слабой и отсталой страной.

07.12.18
В 2019 году налог на имущество организаций в Москве вырастет до 2%

В 2019 году налог на имущество организаций в Москве вырастет с 1,5% до 2%.

07.12.18
Круг разрешенных подарков чиновникам и депутатам ограничат

Для госслужащих и депутатов всех уровней будет установлен единый перечень разрешенных подарков.

07.12.18
Международные резервы РФ выросли за неделю на $300 млн

Объем международных резервов РФ за период с 23 по 30 ноября 2018 года увеличился на $300 млн — с $461,8 млрд до $462,1 млрд. Об этом свидетельствуют данные Банка России.

07.12.18
Медведев исключил превосходство одной валюты в мире

Премьер-министр Дмитрий Медведев выразил уверенность, что монополии одной страны или гегемонии одной валюты в мировой экономике быть не может.

07.12.18
Сбербанк ограничил перевод денег по номеру телефона

Сбербанк пересмотрел порядок перевода средств на кредитную карту.

03.12.18

Группа «Газпром» в октябре 2018 года привлекла долгосрочный кредит от J.P.Morgan на сумму 1,1 млрд евро с процентной ставкой в размере EURIBOR +1,6% и сроком погашения в 2023 году, говорится в отчете «Газпрома» по МСФО.

03.12.18
В правительстве обсуждают новый механизм распределения субсидий

Проект постановления о реформе господдержки промышленности, проводимой вице-премьером Дмитрием Козаком, может быть до конца недели внесен в правительство.

03.12.18
Доступ к данным о бизнесе и людях могут сделать платным

К 2022 году в России должна появиться национальная система управления данными (НСУД), которая соберет все имеющиеся у государства данные о гражданах, товарах, объектах и компаниях.

03.12.18
ФНС впервые обнародовала сведения о долгах российских компаний по налогам

Федеральная налоговая служба (ФНС) раскрыла сведения о задолженности юрлиц по налогам и наличии у них налоговых нарушений.