Предъявите паспорт и долги

Предъявите паспорт и долги

ЦБ увяжет доступ к необеспеченным кредитам с платежеспособностью граждан.
 
Банк России обяжет банки рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан при выдаче им необеспеченных кредитов (потребительских и наличными) с октября 2019 года — а с 2020 года может увязать доступ к таким займам со способностью домохозяйств возвращать их в разумный срок. В мировой практике есть разные подходы к проблеме, от подталкивания к погашению чрезмерного долга до жесткого запрета на получение нового. ЦБ беспокоит рост кредитной нагрузки на физлиц — хотя краткосрочно он может подстегнуть экономику, риск дефолтов при падении доходов населения оценивается аналитиками как больший.
 
Вчера в «Обзоре рисков финансовых рынков» Банк России подтвердил намерение к 2020 году начать учитывать при оценке необеспеченных потребительских кредитов долговую нагрузку заемщиков. «Системным риском» рост кредитования бедного населения регулятор признал еще в сентябре 2017 года в «Основных направлениях денежно-кредитной политики». Для охлаждения склонности населения к потреблению, не покрываемому текущими заработками, регулятор уже повысил и «растянул» шкалу риска по таким кредитам — если сейчас она укладывается в диапазон 100–140%, то с сентября 2018 года интервал увеличится до 120–200% (подробно см. “Ъ” от 23 июля). Вчера в своем обзоре ЦБ отметил, что годовые темпы прироста ссудной задолженности на 1 июля 2018 года уже составили 17,1%, а полугодовой показатель с устранением сезонности достиг 20,3%. В начале года Минэкономики, разделив взгляд ЦБ на ускорение кредитования бедного населения как на угрозу, констатировало, что «рост необеспеченного потребительского кредитования может составить 17–19%»: данные ЦБ де-факто подтвердили эту оценку.
 
Банк России явно беспокоят отставание резервов по таким кредитам от роста самой задолженности и «завышение» качества портфелей за счет массы новых займов, не успевших накопить просрочку.
В 2011–2013 годах рост рынка на 40% в год привел к снижению покрытия портфеля резервами с 13% до 7% — тогда банкам пришлось срочно доначислять резервы, отвлекая капитал от других задач. Сейчас процесс усугубляет удешевление кредитов из-за замедления инфляции: для кредитов наличными снижение эффективной ставки за два года составило почти 10 п. п. (до 15,6% к середине 2018 года). Это замедляло рост долговой нагрузки домохозяйств — но снижение инфляции исчерпано, и рост ссуд быстрее доходов населения (в январе—мае 2018 года — лишь 5% в номинальном выражении) может вызвать повтор ситуации 2011–2014 годов, когда долги физлиц за 2,5 года выросли с 4,9% до 8,9% ВВП, а платежи — с 4,5% до 9% их доходов. «Высокая задолженность стимулирует экономический рост в краткосрочной перспективе, но делает экономику уязвимой к шокам, увеличивая вероятность дефолтов при снижении доходов домохозяйств»,— цитируют аналитики ЦБ обзор финансовой стабильности МВФ.
 
Зарубежный опыт дает представление о том, как долговая нагрузка может быть учтена регулятором для снижения избыточной склонности части населения к кредитам. ЦБ в связи с этим упоминает реформы в Австралии, Южной Корее, Индии, Сингапуре и Великобритании, а меры укладываются в диапазон от «мягкого» подталкивания населения к уплате долгов по кредитам до запретов доступа к ним избыточно закредитованных граждан. Первый вариант реализуется, в том числе, в Австралии, где регулятор готовится увязать размер кредита по карте со способностью потребителя погасить долг в течение трех лет (сейчас это занимает чуть менее пяти).

Для потребителей это означает рост ежемесячных выплат до 3,8–5,2% объема кредитной линии (сейчас 3,3%), новые требования могут вступить в силу уже в 2019 году. Схожие «мягкие» меры реализует Великобритания. В Южной Корее уже в октябре может быть внедрен показатель DSR (Debt Service Ratio) — отношение выплат заемщика по кредитам к его годовому доходу. В Сингапуре банкам уже запрещено выдавать новые необеспеченные кредиты физлицам, чья просрочка превышает 60 дней, при этом параллельно с 2015 года снижается планка совокупного размера таких долгов у одного физлица. Начав с 24-кратного месячного дохода, в 2017 году Монетарное управление Сингапура снизило ее до 18-кратного, а с 1 июня 2019 года снизит до 12-кратного. Если же необеспеченная задолженность уже превышает полугодовой доход, нарастить ее можно лишь вдвое — дальнейший рост запрещен регулятором.
 
В ЦБ рассчитывают, что повышение коэффициентов риска ограничит рост кредитных портфелей. Но поскольку долговая нагрузка может расти и при дешевом кредите, регулятор «планирует переходить к регулированию необеспеченного потребительского кредитования, основанному на показателе долговой нагрузки (ПДН)». Планируется, что расчет ПДН станет обязательным для банков уже с 1 октября 2019 года, хотя конкретные его применения реализуются не ранее 2020 года.
 
https://www.kommersant.ru/doc/3708253?utm_source=newspaper&utm_medium=email&utm_campaign=newsletter

10.08.18

Заказать разработку маркетингового исследования по любой отрасли (или купить готовое) можно в агентстве MegaResearch: megaresearch.ru: 1 место в рейтинге Motton Pik, среди топ-50 агентств.

назад

Другие статьи по теме
19.10.18
Готовый бизнес подешевел на 10%

За год готовый бизнес подешевел на 10% посчитали аналитики Avito. В среднем стать владельцем предприятия сегодня стоит 3,3 миллиона рублей.

19.10.18
Россия поднялась на две строчки в рейтинге конкурентоспособности

Россия в 2018 году поднялась на две строчки в Рейтинге конкурентоспособности экономики (Global Competitiveness Index, GCI) и заняла 43-е место.

19.10.18
В России назревает очередной топливный кризис

С конца лета оптовые цены на бензин растут, в то время как крупные нефтекомпании держат цены на своих АЗС.

19.10.18
У ФРС США отказали тормоза: Американский ЦБ обсуждает ставку выше 3%

Члены Федеральной резервной системы более глубоко погрузились в дискуссию о том, как высоко поднимать процентные ставки, причем большинство из них поддерживает возможность временного превышения уровня, который они считают нейтральным для экономики в долгосрочной перспективе.

19.10.18
Хакеры похитили с криптобирж почти $1 млрд за 2 года

Ущерб от целевых атак на криптобиржи в 2017 году и первые 9 месяцев 2018 года составил $882 млн.

19.10.18
Отдам в частные руки

Унитарные предприятия могут запретить с 2021 года.

19.10.18
С чувством тающих доходов

Осень активизировала антикризисное поведение домохозяйств.

18.10.18
Российские предприниматели заплатят за кибербезопасность

Малый и средний бизнес планируют подключить к системе ГосСОПКА.

18.10.18
Польша договорилась 20 лет покупать газ в США

Американский сланцевый газ, экспорт которого "Газпром" объявил невозможным в 2013 году, продолжает выходить на европейский рынок.

18.10.18
Рубль может стать расчетной единицей ЕАЭС - глава ЕАБР

Российский рубль может стать основной расчетной единицей в бизнес-процессах в рамках Евразийского экономического союза (ЕАЭС).

18.10.18
Власти намерены ослабить валютный контроль

Минэкономразвития выдвинуло ряд инициатив, направленных на либерализацию валютного контроля.

18.10.18
Количество 200-рублевых банкнот в обращении выросло в 20 раз, двухтысячных - в 14 раз - ЦБ

Количество банкнот номиналом 200 руб. в наличном денежном обращении за 9 месяцев 2018 г. увеличилось в 20 раз, номиналом в 2 тыс. руб. - почти в 14 раз. Об этом сообщила пресс-служба ЦБ РФ.

18.10.18
Регионам компенсируют потери от принятия новых законов

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев дал поручение компенсировать расходы субъектам РФ, возникающие от принятия новых законов. Об этом сообщает пресс-служба кабинета министров.

17.10.18
Запрет пластиковой тары отвергнут правительством

Правительство РФ не поддержало законопроект о постепенном запрете на производство и продажу алкоголя в пластиковых бутылках.

17.10.18
Руководству проблемных банков запретят выезжать за рубеж

Запрет коснется не только директоров, но и владельцев кредитных учреждений, где начались проблемы.

17.10.18
Поддельным лекарствам добавят срок

За их продажу в интернете будут лишать свободы.

17.10.18
Российские чиновники отказались раскрыть план дедолларизации экономики

Российские власти не намерены раскрывать план дедолларизации экономики, который будет утвержден правительством.

17.10.18
Пшено признано самым быстро дорожающим продуктом в России

Пшено стало самым быстро дорожающим продуктом в России. Согласно данным Росстата, с начала года эта крупа подскочила в цене на 41%.

17.10.18
ПФР избавят от «молчунов»

Их накопления могут полностью перейти в ВЭБ.

17.10.18
Китаю покажут российские стартапы

Skolkovo Ventures станет соинвестором китайского госфонда.